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推行“以房养老”是否真能“老有所乐”

2006年3月17日15时48分 信息来源:搜房

中国人历来讲究“老有所养”,“老有所乐”,但谁来养,怎么乐,在第一代独生子女进入婚龄、社会福利保障体系却还很不健全的今天,越来越成了一个问题。

鉴于此,中国青年报社会调查中心和搜狐新闻中心联合实施的一项网络调查(截至发稿时共有4736人参与)显示,人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心,57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”。

对仅仅靠养老金维持桑榆生活缺乏信心,我们自然想到返回传统,依靠孩子了。可根据本次调查,现在还持“养儿防老”观念的人已经不到4%。考虑到本次调查是通过网络进行,而“触网”人群多半是非农、城市、年轻人,因此只能说,这一结果代表了年轻居民城市化的养老观念。

如此一来,城市年轻一代的烦恼就来了:就算政府通过改革,把我们养老保险个人的空账户做实,届时我们能拿到足额的养老金,可这也不过仅仅能保证基本的生活,要想过得“稍有面子”,是不可能的———

有人做过一个计算:假设某人平均月薪5000元,养老保险缴费期限为15年,那么此人退休后,每月可领取养老金1000多元。如果在职时工资还不到4000元,那么15年以后拿到的养老金就肯定在千元以下了。试问,现在,包括10年以内城镇职工有多少人能达到月薪4000元呢?再说,20年以后的物价将维持在什么水平,又岂是现在能够预测的呢———看看改革开放20年来,物价翻了几番吧。

所以,57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”,就是一个自然而然的选择。这并不仅仅说明现在的民众对政府信誉不信任,而是一个人追求体面的老年生活的本能。如此想来,另外攒钱就是一个必然的选择。这点也可以从美国这个社会福利保障体系相当健全的国度得到证实。

在美生活多年的经济学家茅于轼先生于其著作《生活中的经济学》一书中,谈到美国老人的养老问题,对我们有借鉴意义———要想在老年过得体面优裕,就不能把希望寄托在养老金上,而主要靠个人攒钱,途径是买房养老———因为如果把钱存进银行,不但利息微薄,而且一旦遇到通货膨胀,钱还会贬值,投资资本市场,收益大,但风险同样大,而房子呢,由于美国产权严格,市场稳定,况且一般能升值不菲。通常的做法是:美国人一般在壮年时刻,靠银行贷款买一座大房子,每月还贷,等到了晚年,把大房子卖了,多年投资,一朝收回,再换一座小房子,这样一来,每月还贷的钱就等于我们现在交付的养老保险金了。

这确实是一个两全其美的办法。如果这个办法在我国年轻人中实行并推广,不但可以解决现在年轻人的将来养老问题,而且对缓解我国现在、将来的巨大养老金缺口问题,也可能是功莫大焉。

问题是,美国人的这个办法有一个前提:就是房价和当前收入比,必须维持在一个合理的水平上,不能太离谱,即不能像我国现在的情况,房价高不可攀,辛辛苦苦一辈子赚的钱买不起一座房子,即使贷款买了,也是严重透支将来的消费能力,甚至等老了把房子卖了,贷款还没还完。

所以,笔者认为,要想破解将来的养老难,美国人的做法不失为一个好办法,可以借鉴。但前提是,国家必须想方设法把现在高入云端的房价拉回到地面上,叫广大的年轻人能买得起房子,即使贷款买,还贷压力也不能太大。可现在的问题,受一些地方政府和大房产商的联手要挟,我们在解决百姓买房难上,似乎魄力不够,宏观调控7个多月了,房价不但坚如磐石,甚至还稳中有升呢。

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